Credit Card: సక్రమంగా వాడుకుంటే… మిమ్మల్ని ఆదుకునే ఆపద్బాంధవుడు… అడ్డదిడ్డంగా వాడారో… నిలువునా ముంచేసే మహమ్మారి. బీ కేర్ ఫుల్!

రమేష్.. గడిచిన ఆరేళ్లుగా క్రెడిట్ కార్డులు వాడుతున్నాడు. నాలుగేళ్ల పాటు అంతా సవ్యంగానే సాగింది. అతని జీతం కూడా లక్ష రూపాయలకు పైబడి రావడం, మంచి పేరున్న కంపెనీలో పని చెయ్యడంతో అన్ని బ్యాంకులు క్రెడిట్ కార్డులు ఇవ్వడానికి క్యూలు కట్టాయి. చాలా వరకు వద్దంటూనే వచ్చాడు. అలా వద్దంటూ వచ్చిన తర్వాత కూడా ఓ 3 క్రెడిట్ కార్డులు మాత్రం ఆయన పర్సులో ఎప్పుడూ ఉంటూనే ఉంటాయి. ఐదేళ్ల వరకు చాలా జాగ్రత్తగా ఉపయోగించుకుంటూ వచ్చాడు. ఎప్పుడూ డీఫాల్టర్‌గా లేడు కూడా. మినిమమ్ బిల్ కట్టే అలవాటు లేదు. కానీ ఏడాది క్రితం నుంచి పరిస్థితి కాస్త మారిపోయింది. ఆర్థికంగా వచ్చిన ఇబ్బందుల్ని క్రెడిట్ కార్డుల ఆదుకున్నప్పటికీ కూడా.. తర్వాత లక్షల్లో ఉన్న వాటి బిల్లుల్ని తిరిగి చెల్లించే పరిస్థితి రాక.. ఎప్పటికప్పుడు మినిమిమ్ బిల్స్ కడుతూ మేనేజ్ చేసుకుంటూ వచ్చాడు. అలా 2023 మే నెలలో ఓ క్రెడిట్ కార్డు ద్వారా సుమారు 2 లక్షలు మెడికల్ బిల్స్ చెల్లించిన ఆయన.. ఆ తర్వాత ఒకేసారి ఆ మొత్తం కట్టే పరిస్థితి లేక ఎప్పటికప్పుడు మినిమమ్ బిల్స్ చెల్లిస్తూ వచ్చాడు. చివరకు ఏడాది తిరిగేసరికి ఎంత కట్టానని లెక్కేసుకుంటే ఆయన తీసుకున్న మొత్తానికి మించి పోయింది. కానీ క్రెడిట్ కార్డుకు చెల్లించాల్సిన మొత్తం మాత్రం ఇంకా సుమారు 1,40,000 వేల వరకు ఉంది. అంటే ఇన్ని నెలలుగా ఆయన చెల్లించిన మినిమమ్ బిల్స్ ఏవీ ఆయన అప్పును పెద్దగా తగ్గించలేదు. సరికదా ఇంకా సుమారు 70 శాతం  అప్పు చెల్లించాల్సి ఉంది కూడా. మినిమమ్ బిల్స్ తన కొంప ఎలా ముంచాయన్న విషయం ఏడాది తర్వాత కానీ రమేష్‌కి అర్థం కాలేదు. ఇప్పుడు తప్పు తెలిసొచ్చి.. అక్కడా.. ఇక్కడా ఫ్రెండ్స్ దగ్గర అప్పుకోసం ప్రయత్నిస్తున్నాడు. క్రెడిట్ కార్డు అంటే ఒకప్పుడు హోదా అనుకునే రమేష్.. ఇప్పుడు దాన్ని ఎలా వదిలించుకుందామా అని సీరియస్‌గా ప్రయత్నిస్తున్నాడు.

Credit Cards

ఇది ఒక్క రమేష్ కథ మాత్రమే కాదు… ప్రస్తుతం దేశంలో చాలా మంది మధ్య తరగతి వ్యక్తుల కథ ఇలాగే ఉంది. గత రెండు మూడేళ్లుగా దేశంలో కోట్లాది క్రెడిట్ కార్డు హోల్టర్లలో కనీసం 30-40 శాతం మంది మినిమమ్ బిల్స్ కడుతూనే నెట్టుకొస్తున్నారు.  దేశంలో రోజు రోజుకీ క్రెడిట్ కార్డుపై పెట్టే ఖర్చులు ఆకాశానికి అంటుతున్నాయి. అదే సమయంలో చేసిన అప్పుని సమయానికి కట్టలేక… మినిమమ్ బిల్స్ కట్టే వారి సంఖ్య, డీ ఫాల్టర్ల సంఖ్య కూడా అదే స్థాయిలో పెరుగుతోంది. ఈ పరిస్థితి గతంలో ఎప్పుడూ ఇంతగా లేదు. ఓ వైపు క్రెడిట్ కార్డులు ఇచ్చి జనాల్ని అప్పుల పాలు చేసేందుకు బ్యాంకులు ఎంత తొందర పడుతున్నాయో.. వారి ఉచ్చులో ఇరుక్కొని ఆర్థికంగా చితికిపోతున్న వారి సంఖ్య కూడా అంతే వేగంగా పెరుగుతోంది. నిన్న మొన్నటి వరకు క్రెడిట్ కార్డును గర్వంగా చూపించుకునే వాళ్లలో చాలా మంది ఇప్పుడు దాని ద్వారా చేజేతులూ తమ జీవితాల్లో తాము సృష్టించుకున్న ఆర్థిక సంక్షోభం నుంచి బయటపడలేక నానా అగచాట్లకు గురవుతున్నారు. చివరకు క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు కట్టేందుకు పర్సనల్ లోన్స్ కూడా తీసుకుంటున్న వారి సంఖ్య గడిచిన కొన్నేళ్లుగా విపరీతంగా పెరుగుతూ వస్తోంది.

అప్పుడు సవాలక్ష రూల్స్.. మరి ఇప్పుడు?

జస్ట్ పదేళ్ల క్రితం వరకు ఏదైనా బ్యాంకు క్రెడిట్ కార్డు మనకు ఇవ్వాలంటే.. సవాలక్ష రూల్స్.. రెగ్యూలేషన్స్ పెట్టేవి. కానీ ఇప్పుడు ఇస్తాం.. తీసుకోండంటూ వెంటపడుతున్నాయి. రిజర్వ్ బ్యాంక్ 2011లో విడుదల చేసిన గణాంకాల ప్రకారం యాక్టివ్ గా ఉన్న క్రెడిట్ కార్టుల సంఖ్య దేశ వ్యాప్తంగా కేవలం ఒక కోటి 76 లక్షల 72వేల 337 మాత్రమే . అంతే సుమారు 2 కోట్ల కన్నా తక్కువే. అదే 2014 నాటికి అంటే 3 ఏళ్ల తర్వాత  వాటి సంఖ్య సుమారు 2 కోట్ల 3 లక్షల 62 వేలకు చేరింది. అంటే మూడేళ్ల కాలంలో పెరిగిన క్రెడిట్ కార్డుల సంఖ్య కేవలం సుమారు 30 లక్షలు. ఆ తర్వాత 2 ఏళ్లకు కూడా దేశంలో యాక్టివ్ గా ఉన్న క్రెడిట్ కార్డుల సంఖ్య 3 కోట్లకు మించలేదు. 2018 నాటికి 4.4 కోట్లకు చేరింది. 2011తో పోల్చితే 7 ఏళ్లలో వాటి సంఖ్య డబుల్ అయినప్పటికీ 2019-2023 సంవత్సరాల మధ్య వచ్చిన క్రెడిట్ కార్డు బూమ్‌తో పోల్చుకుంటే నథింగ్ అనే చెప్పాలి.

Credit Cards Boom In India

కేవలం ఆ నాలుగేళ్ల కాలంలో యాక్టివ్ గా ఉన్నక్రెడిట్ కార్డుల సంఖ్య  ఏకంగా 81 శాతం  పెరిగింది. 2024 నాటికి మార్చి నెలాఖరుకు రిజర్వ్ బ్యాంకు విడుదల చేసిన గణాంకాల ప్రకారంలో దేశంలో యాక్టివ్‌గా ఉన్న క్రెడిట్ కార్డుల సంఖ్య… 101 మిలియన్లు, అంటే సుమారు 10 కోట్ల పది లక్షలు. ఒక్క 2023లోనే ఏకంగా కోటి 60లక్షల క్రెడిట్ కార్డులు జారీ చేశాయి వివిధ బ్యాంకులు.

కోవిడ్ మహమ్మారి తర్వాత అంటే 2022లో దేశ వ్యాప్తంగా క్రెడిట్ కార్డు లావాదేవీల విలువ ఏకంగా 1.3 లక్షల కోట్లు. 2023 అక్టోబర్లో 1.72 లక్షల కోట్ల లావాదేవీలతో ఆల్ టైం హై రికార్డు నెలకొల్పారు దేశీయ క్రెడిట్ కార్డు హోల్టర్లు. 2024 జనవరి – మార్చి నెలల మధ్య కాలంలో అన్ని రికార్డులను తుడిపెట్టేశాయి స్పెండింగ్స్. ఏకంగా  5లక్షల కోట్ల రూపాయల లావాదేవీలు క్రెడిట్ కార్డుల ద్వారానే జరిగాయి. వచ్చే నాలుగేళ్లలో 15 లక్షల కోట్లకు చేరచ్చని అంచనా.

ఖర్చు పెడుతున్న వారి సంఖ్య పెరుగుతోంది సరే.. అదే సమయంలో అప్పు చేసిన ఖర్చు పెట్టి తిరిగి తీర్చలేకపోతున్న వారి సంఖ్య కూడా అంతే శరవేగంగా పెరుగుతోంది.2022-23 మధ్య కాలంలో క్రెడిట్ కార్డు డిఫాల్టర్లు కట్టలేకపోయిన సొమ్ము అక్షరాల 4వేల 72 కోట్లు. ఇది 2022తో పోల్చితే సుమారు 950 కోట్లు ఎక్కువ.  ముఖ్యంగా కోవిడ్ మహమ్మారి తర్వాత డీఫాల్టర్ల సంఖ్య వేగంగా పెరుగతూ వస్తోంది.

ఇక కొందరు చేసిన అప్పును పూర్తిగా తీర్చలేక.. మినిమమ్ బిల్స్ ఆప్షన్  ఎంచుకుంటూ నెట్టుకుంటూ వస్తున్నారు. నిజానికి వారిని అప్పుల్లో ముంచేసే అతి పెద్ద మహమ్మారి ఈ మినిమమ్ బిల్ ఆప్షన్. ఒకసారి మినిమమ్ బిల్‌కు అలవాటు పడితే… అది ఒక వ్యసనమై కూర్చుంటుంది.ఆపై మీరు ఆ అప్పుల ఊబి నుంచి ఎప్పటికీ బయటపడలేరు కూడా.

రెండు వైపులా పదును ఉన్న కత్తి

ఈకామర్స్ వెబ్ సైట్లు ఇచ్చే నోకాస్ట్ ఈఎంఐ, డిస్కౌంట్ ఆఫర్లకు  ఆశపడి.. క్రెడిట్ కార్డులను విచ్చల విడిగా వాడేసి.. ఆపై మినిమమ్ బిల్స్ కడుతూ నెట్టుకొట్టే వారి సంఖ్య ఇటీవల కాలంలో శరవేగంగా పెరుగుతూ వస్తోంది. ఫలితంగా క్రెడిట్ కంపెనీల ట్రాప్‌లో పడి తీసుకున్న ది  లక్ష రూపాయలైతే… కట్టే బిల్స్ 2 లక్షలు దాటిపోతున్నాయి కూడా. ఫలితంగా వారి క్రెడిట్ స్కోర్ పడిపోతోంది. గతంలో క్రెడిట్ కార్డు బిల్స్ కట్టకపోతే ప్రైవేటు వ్యక్తులతో బెదిరింపులకు పాల్పడేవి బ్యాంకులు. కానీ ఈ మధ్య కాలంలో అటువంటి వార్తల్ని పెద్దగా వినడం లేదు.  అయితే ఇప్పుడు అవే బ్యాంకులు పర్సనల్ లోన్లు ఆఫర్ చేసి తిరిగి తమ క్రెడిట్  కార్డు బిల్స్‌ను కట్టించుకునేలా చేస్తున్నాయి కూడా. మినిమమ్ బిల్స్ కట్టి… మునిగిపోయిన వారి గురించి చెప్పుకోడానికి లెక్కలేనన్ని ఉదాహరణలున్నాయి.

పరిష్కారమేంటి?

సమస్య మనదగ్గరున్నప్పుడు పరిష్కారం కూడా మన దగ్గరే ఉంటుంది. అయితే ఆ పరిష్కారం మన దగ్గరే ఉందన్న సంగతి ఎంత త్వరగా గుర్తించి.. దాని కోసం ప్రయత్నిస్తే ఆ సమస్యనుంచి అంత త్వరగా బయటపడతాం. ఇది క్రెడిట్ కార్డు విషయంలోనూ వర్తిస్తుంది.

నిజానికి క్రెడిట్ కార్డు రెండు వైపులా పదును ఉన్న కత్తిలాంటిది. జాగ్రత్తగా ఉపయోగించుకుంటే అవసరంలో ఎంతగా ఆదుకుంటుందో.. ఖర్చు పెట్టడం వ్యసనంగా మారి, పరిమితికి మించి ఖర్చు చేస్తే అంతగా ముంచేస్తుంది కూడా. అందుకే ఫస్ట్ క్రెడిట్ కార్డును ఎంచుకునే ముందే తగిన జాగ్రత్తలు తీసుకోవాలి. అసలు అవసరమా లేదా.. అవసరం అనుకుంటే ఎలాంటి కార్డు తీసుకోవాలి…? మీ ఉద్యోగం, మీ జీతం, మీరు గతంలో తీసుకున్న లోన్లకు టైం ప్రకారం ఈఎంఐలు చెల్లిస్తూ ఉంటే.. మీ క్రెడిట్ రికార్డును చూసిన ప్రతి బ్యాంకు మీకు క్రెడిట్ కార్డులిస్తామంటూ మీ వెంటపడుతుంది.  అయితే మీరు పని చేస్తున్న సంస్థ, క్రమంగా మీ ఆదాయం పెరిగే తీరు చూసే ప్రతి బ్యాంకు మీకు ఎలాంటి కార్డు కావాలో ఎంచుకునే ఆప్షన్లు కూడా ఇస్తాయి. అక్కడే మీరు తెలివిగా వ్యవహరించాల్సి ఉంటుంది. ఇస్తున్నారు కదా అని మీ అవసరం కన్నా ఎక్కువ.. లేదా మీ నెల జీతం కన్నా ఎక్కువ లిమిట్ ఇచ్చే కార్డుల జోలికి పోకుండా ఉండటం చాలా చాలా మంచిది. ఇస్తున్నారు కదా అని నాలుగైదు లక్షలు లిమిట్ ఉన్న కార్డు తీసుకుంటే.. ఆచి తూచి ఖర్చు పెట్టాల్సి ఉంటుంది. కచ్చితంగా ఆర్థిక క్రమశిక్షణతో ఉండే వాళ్లకు అంత లిమిట్ మంచిదే కానీ, ఏ మాత్రం క్రమశిక్షణ లేకపోతే మాత్రం లిమిట్ ఉంది కదా అని ఖర్చు పెట్టేస్తే.. తర్వాత తీర్చ లేక నానా ఇబ్బందులు పడాలి. ఇప్పుడు మినిమిమ్్ష క్రమశిక్షణతో ఉండే వాళ్లకు మం బిల్స్ కడుతూ క్రెడిట్ కార్డు బానిసలుగా మారుతున్న లక్షలాది మందిది అదే కథ. ఇదే స్టోరీని వీడియోగా చేసినప్పుడు కింద కామెంట్స్‌లో చాలా మంది క్రెడిట్ కార్డు బిల్స్ కట్టేందుకు తమ కారు అమ్ముకోవాల్సి వచ్చిందని, మరి కొంత మంది తమ కుటుంబం తీవ్ర ఇబ్బందుల్లో చిక్కుకుందని.. ఇలా రక రకాల వ్యక్తిగత చేదు అనుభవాలను కమెంట్స్‌లో పెట్టారు. ఆ వీడియోను మీరు ఈ లింక్‌ను క్లిక్ చేసి చూడొచ్చు. కనుక ఫస్ట్ కార్డు ఎంచుకునే ముందే మీరు అప్పు చేస్తే తిరిగి కట్టే కెపాసిటీ ఉందా లేదో చూసుకోవాలి. అలాగే పు చేస్తే తిరిగి కట్టే కెపరాసిటయాంకు మీకు ఎలాంటి కార్డు కావాలం క్రెడిట్ కార్డుల్లో కూడా రివార్డ్ పాయింట్ కార్డులు, క్యాష్ బ్యాక్, ట్రావెల్, బిజినెస్, స్పోర్ట్స్ ఇలా చాలా కార్డులు ఉంటాయి. వాటిల్లో మీకు ఎలాంటి కార్డు అవసరం ఉంటుందో చూసుకొని చాలా జాగ్రత్తగా ఎంచుకోవాలి.

అలాగే ఇస్తున్నారు కదా అని నాలుగైదు కార్డులు తీసుకోకండి. మీరు ఒక్క కార్డుకు అప్లై చెయ్యగానే ఉన్న బ్యాంకులన్నీ పోలోమంటూ మీకు ఫోన్లు చేసి వేధిస్తుంటాయి. ఆఫర్ల వలేస్తాయి. అందుకే చెప్పే ప్రతి ఆఫర్‌కి లొంగిపోవద్దు. సరిగ్గా మీ అవసరాలకు తగ్గ కార్డులు మాత్రమే ఎంచుకోండి. ఉదాహరణకు మీరు తరచుగా విమాన ప్రయాణాలు చేసే వాళ్లయితే ఎయిర్ పోర్ట్ లాంజ్ ఫ్రీ ఉన్న కార్డులు ఎంచుకోండి. వీలైతే ఈ విషయంలో కార్డులు ఆఫర్ చేసే వాళ్లతో బేరమాడండి. ఒక వేళ ఈకామర్స్ సైట్లలో మీరు ఆన్ లైన్ షాపింగ్ తరచు చేస్తుంటే… ఆ సైట్లలో తరచు ఆఫర్లు అందించే కార్డులను మాత్రమే ఎంచుకోండి.  అన్నింటికన్నా ముఖ్యంగా ఒక్క కార్డుకు మాత్రమే పరిమితంకండి. ఒక్క విషయం కచ్చితంగా గుర్తుంచుకోండి.. మీరు ఎక్కువ కార్డులు తీసుకునే కొద్దీ మీ అప్పులు కూడా పెరిగే ఛాన్స్ చాలా ఎక్కువవుతుంది.

లెస్ లిమిట్.. మోర్ బెనిఫిట్స్

చాలా సార్లు క్రెడిట్ కార్డుపై వాళ్లిచ్చే ఆఫర్లు మనకు తెలీకుండానే మనల్ని ఉచ్చులోకి లాగేస్తుంటాయి. అలాంటి సమయంలో ఇంతకు ముందే చెప్పుకున్నట్టు ఎక్కువ లిమిట్ ఉన్న కార్డులు మన దగ్గర ఉంటే అనుకోకుండానే అనవసర ఖర్చులు పెరిగిపోతాయి. తర్వాత అవి మనం తీర్చలేని స్థాయికి చేరుకొని ఇబ్బందుల్లోకి నెట్టేస్తాయి. సరిగ్గా అలాంటి సమయంలోనే మన క్రెడిట్ లిమిట్స్ మనకు తెలీకుండానే మనల్ని అప్పులు ఊబిలోకి దింపకుండా కాపాడతాయి. అందువల్ల పరిమితికి మించి మీరు ఖర్చు చేసే పరిస్థితి రాదు. ఫలితంగా మీ ఫైనాన్సియల్ కండీషన్ ఆరోగ్యకరంగా ఉంటుంది. అయితే మీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణను చూసి మిమ్మల్ని ఎలాగైనా తమ ముగ్గులోకి దించాలని క్రెడిట్ కార్డు కంపెనీలు పదే పదే ఫోన్ చేస్తూ మిమ్మల్ని ఊరిస్తుంటాయి. కానీ మీరు ఎట్టి పరిస్థితుల్లోనూ వారి ప్రలోభాలకు లొంగవద్దు.

డెడ్ లైన్ మిస్ కావద్దు

ఎప్పుడైనా మీ క్రెడిట్ కార్డు బిల్‌ను డెడ్ లైన్‌లోగానే కట్టేయండి. లేదంటే అనవసరపు రుసుములతో మీ బ్యాంక్ బ్యాలెన్స్ మరింత ఖాళీ అవుతుంది.

లాస్ట్ బట్ నాట్ లీస్ట్

క్రెడిట్ కార్డు ఉండటం ముమ్మాటికీ నేరం కాదు. అత్యవసర సమయాల్లో మీకు అత్యంత ఆత్మీయులు కూడా ఆర్థికంగా సహకరించకపోవచ్చు కానీ, క్రెడిట్ కార్డు మాత్రం ఆదుకుంటుంది. అయితే అది మనం మన పరిమితుల్లో ఉంటూ వాడుకున్నంత వరకు మాత్రమే. తేడా వస్తే మాత్రం మునిగిపోయేది మీరే. కనుక ఆచి తూచి వ్యవహరిస్తే మంచిది. సింపుల్‌గా చెప్పాలంటే తెలివిగా వాడుకోండి. ఎక్కువ ఖర్చు పెట్టండి. గడువులోగా బిల్స్ చెల్లించేయండి. ఫలితంగా క్రెడిట్ కార్డ్ వల్ల కల్గే లాభాలను కళ్లజూడొచ్చు. కాదనుకొని ఓ పద్ధతి లేకుండా విచ్చలవిడిగా వాడుతూ వెళ్లారో.. ముందే చెప్పాను కదా ఇది రెండు వైపులా పదును ఉన్న కత్తి లాంటిది. తర్వాత లబోదిబోమన్నా ఏం లాభం ఉండదు.